Το οριστικό κείμενο – που δεν έχει δοθεί στη δημοσιότητα- διαμορφώθηκε έπειτα απο διαβούλευση στην οποία είχε υποβάλλει η ΤτΕ σχέδιο του με την Ελληνική Ένωση Τραπεζών και με ενώσεις καταναλωτών και περιλαμβάνει πλήθος επιλογών για τη ρύθμιση των «κόκκινων» δανείων.
Ο κώδικας θα στηριχθεί στον θεσμό του συνεργάσιμου δανειολήπτη και στις αποφάσεις της Διυπουργικής επιτροπής για τις «εύλογες δαπάνες διαβίωσης», ώστε να λαμβάνονται υπόψη οι πραγματικές δυνατότητες εξόφλησης των δανείων από τα νοικοκυριά και για να γίνονται οι αναγκαίες ρυθμίσεις από τις Τράπεζες.
Εναλλακτικά θα προβλέπεται μείωση επιτοκίου του μη εξυπηρετούμενου δανείου, μείωση περιθωρίου κέρδους της τράπεζας από το εν λόγω δάνειο, αλλαγή του τύπου του επιτοκίου χωρίς ποινή, αντικατάσταση του παλαιού δάνειου με νέο, μεταβίβαση του μη εξυπηρετούμενου δάνειου σε άλλη τράπεζα, κ.ά.
Επίσης, καθιερώνονται υποχρέωση κατάλληλης εκπαίδευσης του προσωπικού των τραπεζών και οργανωτικές απαιτήσεις, ώστε κάθε πιστωτικό ίδρυμα να μπορεί να διαχειριστεί ξεχωριστά κάθε δανειολήπτη με προβλήματα καθυστερήσεων.
Βάσει του Κώδικα, οι οφειλέτες δεν επιβαρύνονται από τους δανειστές με οποιαδήποτε χρέωση σε σχέση με την εφαρμογή του Κώδικα, ο Κώδικας Δεοντολογίας θα εφαρμόζεται και από τα υποκαταστήματα αλλοδαπών πιστωτικών ιδρυμάτων και από τα χρηματοδοτικά ιδρύματα, ενώ η Τράπεζα της Ελλάδος δεν θα επιλαμβάνεται της επίλυσης των διαφορών που προκύπτουν μεταξύ δανειστών και οφειλετών, αλλά θα παρακολουθεί και θα ελέγχει τον τρόπο εφαρμογής του, απαιτώντας διορθωτικά μέτρα ή επιβάλλοντας κυρώσεις σε περίπτωση διαπίστωσης αδυναμιών στα συστήματα των τραπεζών και σε περίπτωση συστηματικής μη εφαρμογής του.
Οι λύσεις που προτείνονται
Τα βήματα, τις προθεσμίες αλλά και λύσεις διευθέτησης περιλαμβάνει ο Κώδικας Δεοντολογίας για τη διαχείριση των μη εξυπηρετούμενων δανείων που εγκρίθηκε τη Δευτέρα από την Εκτελεστική Επιτροπή της Τράπεζας της Ελλάδος.
Στις βραχυπρόθεσμες λύσεις ρύθμισης περιλαμβάνονται:
– Τόκοι μόνο κατά τη διάρκεια βραχυπρόθεσμης περιόδου.
– Μειωμένες τοκοχρεωλυτικές δόσεις κατά τη διάρκεια βραχυπρόθεσμης περιόδου.
-Περίοδος χάριτος.
-Αναβολή Πληρωμής Δόσης/Δόσεων.
-Τακτοποίηση Καθυστερούμενου Υπολοίπου.
– Κεφαλαιοποίηση καθυστερήσεων.
΄
Μακροπρόθεσμες λύσεις ρύθμισης
– Μόνιμη μείωση του επιτοκίου ή του συμβατικού περιθωρίου.
– Αλλαγή Τύπου Επιτοκίου (π.χ. από κυμαινόμενο σε σταθερό).
-Παράταση της διάρκειας
– Διαχωρισμός ενυπόθηκου δανείου σε:
i. ένα βιώσιμο δάνειο με εμπράγματη εξασφάλιση, το οποίο ο δανειολήπτης αποπληρώνει, με βάση την εκτιμώμενη μελλοντική ικανότητα αποπληρωμής, και ii. υπόλοιπο του δανείου, στο οποίο δεν λογίζονται τόκοι έως μια μεταγενέστερη ημερομηνία αποπληρωμής. Κατά την μεταγενέστερη αυτή ημερομηνία ή πριν από αυτήν, διενεργείται επαναξιολόγηση της ικανότητας αποπληρωμής.
Αυτή προσδιορίζεται είτε από την εκτιμώμενη βελτίωση της δυνατότητας αποπληρωμής του δανειολήπτη, είτε από τα εκτιμώμενα έσοδα ρευστοποίησης εμπράγματης εξασφάλισης ή άλλου περιουσιακού στοιχείου με συντηρητικές παραδοχές.
-Μετάβαση κυριότητας ακινήτου σε τράπεζα και διαμονή με ενοίκιο
-Μετατροπή δανείου σε leasing και αγορά έναντι συμφωνημένου ποσού με τη λήξη
– Ανταλλαγή δανείου με μικρότερο ποσό (για ειδικές περιπτώσεις ).
