Οι τράπεζες «θωρακίζονται» ενόψει των stress test του Φεβρουαρίου

Ετοιμάζουν 10.000 πλειστηριασμούς ακινήτων μέχρι το καλοκαίρι του 2018!

Ετοιμάζουν πλειστηριασμούς «εξπρές» οι τράπεζες, με στόχο τους 10.000 έως τον Ιούλιο του 2018!  Ένα από τα πολλά βήματα που κάνουν, καθώς «θωρακίζονται»  ενόψει των τεστ αντοχής της ΕΚΤ, που θα ξεκινήσουν νωρίτερα, για τις ελληνικές τράπεζες, τον Φεβρουάριο του 2018. Οι διοικήσεις των τεσσάρων συστημικών τραπεζών έχουν ενημερωθεί από τον εποπτικό βραχίονα της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας, τον SSM, ότι στα μέσα Φεβρουαρίου θα πρέπει να έχουν έτοιμα τα στοιχεία, ώστε να προχωρήσει με ταχείς ρυθμούς η διαδικασία.

Η ταχύτητα ολοκλήρωσης των ελέγχων είναι ιδιαίτερα σημαντική για το Διεθνές Νομισματικό Ταμείο (ΔΝΤ), που θα χρησιμοποιήσει τα στοιχεία στην δική του μίνι-αξιολόγηση της ελληνικής Οικονομίας, με την οποία θα αποφασίσει την συμμετοχή του στο ελληνικό πρόγραμμα, με ένα μίνι-μνημόνιο το οποίο θα «κουμπώσει» πάνω στο γ’ πρόγραμμα και θα ολοκληρωθεί επίσης τον Αύγουστο του 2018.

Από 29 Νοεμβρίου οι ηλεκτρονικοί πλειστηριασμοί

Στο εσωτερικό, οι ελληνικές τράπεζες προετοιμάζονται για τα τεστ, αλλά και την επομένη ημέρα, τόσο σε επίπεδο εταιρικής διακυβέρνησης, όσο και βελτιώνοντας τους αριθμούς των «κόκκινων» δανείων, που είναι και το μεγάλο «αγκάθι» του ελληνικού συστήματος. Ρυθμίσεις, διαγραφές, αλλά κυρίως οι πλειστηριασμοί είναι στην κορυφή της ατζέντας, καθώς 29 Νοεμβρίου, ανοίγει και η πλατφόρμα των ηλεκτρονικών πλειστηριασμών.

Πλειστηριασμοί 10.000 ακινήτων με στόχο 2,5 δις ευρώ

Σύμφωνα με τα όσα έγιναν γνωστά, οι ελληνικά τραπεζικά ιδρύματα, μετά από επεξεργασία των φακέλων με τα δάνεια που έχουν στα χαρτοφυλάκιά τους, έχουν διαλέξει 10.000 ακίνητα, τα οποία έχουν πάρει το δρόμο προς εκδίκαση για να τα εντάξουν στο πρόγραμμα ηλεκτρονικών πλειστηριασμών και να αντλήσουν περί τα 2,5 δις ευρώ μέχρι το καλοκαίρι του 2018. Τα αρμόδια τμήματα των τραπεζών, έχουν ξεκινήσει τις διαδικασίες ώστε οι υποθέσεις αυτές να περάσουν αντί για τις αίθουσες των ειρηνοδικείων, στη  νέα πλατφόρμα των ηλεκτρονικών πλειστηριασμών.

Με τους στόχους των τραπεζών, για την μείωση των Μη Εξυπηρετούμενων Ανοιγμάτων (Nonperforming Loans  -NPL’s) να είναι αρκετά φιλόδοξοι και τη Φρανκφούρτη να έχει δώσει σαφείς οδηγίες, αντί για διαγραφές χρεών, να τρέξουν πλειστηριασμοί και πωλήσεις δανείων, το επόμενο διάστημα αναμένεται να δούμε περισσότερα και από τα δύο.  Στο κομμάτι των πλειστηριασμών, από το πακέτο των 10.000 ακινήτων, τα 6.500 είναι υποθέσεις επαγγελματικής στέγης και τα υπόλοιπα 3.500 είναι οικίες και εξοχικά.

Το όριο των 300.000 ευρώ που σώζει τις μικρές κατοικίες  

Μετά την συμφωνία κυβέρνησης (υπουργείο Δικαιοσύνης) και τραπεζών για την προστασία των ακινήτων μικρής αξίας, που αφορούν το μεγαλύτερο μέρος των μικρών και μεσαίων οφειλετών, δεν θα περάσουν στην πλατφόρμα,  ακίνητα με εμπορική αξία, μικρότερη των 300.000 ευρώ.

Πρώτοι στη λίστα είναι οι λεγόμενοι στρατηγικοί κακοπληρωτές, δηλαδή δανειολήπτες που έχουν δεν εξυπηρετούν τα δάνειά τους, αν και έχουν τη δυνατότητα. Αμέσως μετά ακολουθούν επιχειρήσεις με μεγάλες οφειλές και βίλες. Σύμφωνα με πληροφορίες, προτεραιότητα θα δοθεί στα μη εξυπηρετούμενα δάνεια, που παραμένουν σε εκκρεμότητα για πάνω  από πέντε χρόνια και οι οφειλέτες, δεν ανταποκρίνονται στις «οχλήσεις» των τραπεζών για ρύθμιση των οφειλών τους, οι λεγόμενοι «μη συνεργάσιμοι δανειολήπτες».

Από τον εκπλειστηριασμό αυτών των ακινήτων,  οι τράπεζες εκτιμούν ότι βάλουν στα ταμεία τους, μέσο τίμημα κοντά στις 250.000 ευρώ. Μικρότερο για οικιστικά ακίνητα και μεγαλύτερο για εμπορικά. Όπως έγινε γνωστό, σχεδόν το ένα τέταρτο (1/4)  των ακινήτων ανήκει σε νομικά πρόσωπα.

Με ορίζοντα τον ερχόμενο Ιούλιο, οι τράπεζες θέλουν να τρέξει με γρήγορους ρυθμούς η νέα ηλεκτρονική πλατφόρμα, κάτι που αποτελεί προϋπόθεση για την επίτευξη των στόχων. Αν και όπως έχει γίνει γνωστό η πλατφόρμα θα ενεργοποιηθεί 29 Νοεμβρίου, πρακτικά οι τράπεζες έχουν ξεκινήσει τη στοχοθεσία από τον Δεκέμβριο, όταν και αναμένεται να γίνουν περίπου 150 με 180 πλειστηριασμοί.

Πρόβα «τζενεράλε» για τους πλειστηριασμούς, ο Δεκέμβριος

Ο τελευταίος μήνας του έτους, θα λειτουργήσει περισσότερο σαν «πρόβα», όπου θα λυθούν τα όποια προβλήματα παρουσιαστούν, ώστε στη συνέχεια, από το 2018 να ανέβουν σημαντικά οι ρυθμοί και κάθε μήνα να ολοκληρώνονται πάνω από χίλιες υποθέσεις.

Αυτός είναι ο ταχύτερος τρόπος, ώστε οι τράπεζες, να επιτύχουν τους στόχους που έχουν θέσει ΤτΕ και ΕΚΤ, καλύπτοντας και το χαμένο έδαφος, από τις απεργίες των νομικών, τις αποχές των συμβολαιογράφων και τους πλειστηριασμούς που ποτέ δεν πραγματοποιήθηκαν λόγω αντιδράσεων από συλλογικότητες.

Οι ρυθμοί των πλειστηριασμών αναμένεται να είναι ταχύτατοι, αν και απέχουν σημαντικά από την προ μνημονίου εποχή, όταν το 2009 είχαν πραγματοποιηθεί 52.000 πλειστηριασμοί ακινήτων. Ο πρώτος στόχος είναι να διπλασιαστούν οι 5.650 πλειστηριασμοί της περσινής χρονιάς.

«Πονοκέφαλος» για τις τράπεζες, τα στεγαστικά του  Νόμου Κατσέλη

Στο 9ο Forum Διαχείρισης Κινδύνων και Κανονιστικής Συμμόρφωσης του Ελληνικού Ινστιτούτου Πληροφορικής & Επικοινωνιών της Ελληνικής Εταιρίας Διοικήσεως Επιχειρήσεων (ΕΕΔΕ), που πραγματοποιήθηκε την Τρίτη, ο αναπληρωτής διευθύνων σύμβουλος της Eurobank Θεόδωρος Καλαντώνης  ανέφερε ότι το σχεδόν ένας στους τρεις που έχουν ενταχθεί στο νόμο για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά  (Κατσέλη), είναι στρατηγικοί κακοπληρωτές.  Οι τράπεζες που έχουν να ξεπεράσουν μία σειρά εμπόδια, στην προσπάθεια μείωσης των μη εξυπηρετούμενων δανείων έχουν ετοιμάσει σειρά προτάσεων για την αλλαγή του νόμου, που προστατεύσει τους οικονομικά αδύναμους δανειολήπτες.

Κατά τη διάρκεια του συνεδρίου της ΕΕΔΕ, από τους εκπροσώπους των τραπεζών αναφέρθηκαν οι αλλαγές που προτείνουν στον νόμο Κατσέλη, ώστε να γίνει δυσκολότερο, να ενταχθεί ένας υπερχρεωμένος δανειολήπτης. Καθώς σύμφωνα με τα στοιχεία που παρουσιάστηκαν, υπάρχουν μέσα στο νόμο και στρατηγικοί κακοπληρωτές, οι αλλαγές θα απελευθέρωναν αυτά τα δάνεια, που μέχρι τώρα μένουν προστατευμένα από τα τράπεζες.

Οι προτάσεις των τραπεζών για αλλαγές στο Νόμο Κατσέλη

Ανάμεσα στις προτάσεις που ακούστηκαν ήταν η  άρση της δυνατότητας να παίρνει κάποιος αναστολή των καταδιωκτικών μέτρων, με την υποβολή και μόνο της αίτησης υπαγωγής στον νόμο. Στόχος, είναι να περιοριστεί το φαινόμενο της υποβολής αιτήσεων, με μοναδικό κριτήριο ο οφειλέτης να επωφεληθεί της προσωρινής προστασίας.

Επίσης προτάθηκε η άρση του τραπεζικού απορρήτου,  όπως γίνεται στον εξωδικαστικό μηχανισμό, ώστε να εντοπιστούν οι στρατηγικοί κακοπληρωτές, που μπορεί να έχουν «κρυμμένη» περιουσία, που δεν φαίνεται στα στοιχεία των τραπεζών που χρωστάνε.

Με τις περίπου 150.000 αιτήσεις για ένταξη στο νόμο, να έχουν προκαλέσει «έμφραγμα» στα ειρηνοδικεία οι τράπεζες επιχειρηματολογούν ότι με τις αλλαγές που προτείνουν, θα υπήρχε και αποφόρτιση του συστήματος, και θα προχωρούσαν ταχύτερα οι υποθέσεις όσων δικαιούνται να μπουν στο νόμο.

Παράλληλα προτείνουν τον  ορισμό  δικαστηρίου που θα εκδικάζει της υποθέσεις, με βάση την κύρια κατοικία του οφειλέτη, ώστε να μην μπορούν να επιλέγουν οι οφειλέτες. Αυτό, καθώς σύμφωνα με τα όσα είπαν οι εκπρόσωποι των τραπεζών, έχει παρατηρηθεί  συσσώρευση αιτήσεων στα δικαστήρια που θεωρείται ότι διάκεινται ευνοϊκά στους δανειολήπτες.

Ιδιαίτερη βαρύτητα έχει το αίτημα για κατάργηση της τριετίας στις διαγραφές των χρεών από καταναλωτικά δάνεια ή κάρτες. Η πρόταση προβλέπει ότι αν εκτός από χρέη σε καταναλωτικά και κάρτες έχει ρυθμιστεί και το στεγαστικό, τότε η διαγραφή της οφειλής να γίνεται με την αποπληρωμή του στεγαστικού. Αυτό ανεβάζει το χρόνο από τα τρία χρόνια σε είκοσι.

Η περιπέτεια των stress test, ευκαιρία για τις τράπεζες!

Όπως προαναφέραμε, στα μέσα Φεβρουαρίου θα ξεκινήσουν τα τεστ για τις ελληνικές τράπεζες με  στόχο να έχουν ολοκληρωθεί τον Μάιο. Μπορεί να θεωρούνται δύσκολα, αλλά η βελτίωση των αριθμών του ελληνικού τραπεζικού συστήματος, όπως η σημαντική μείωση στο όριο του ELA και η αύξηση των καταθέσεων, έχουν βελτιώσει αρκετά τις προοπτικές τους.

Αν δεν ήταν οι απαιτήσεις του ΔΝΤ, από το καλοκαίρι, για έκτακτο έλεγχο στοιχείων ενεργητικού (AQR), που έφερε σημαντικές απώλειες στην αξία των μετοχών τους, η εικόνα θα ήταν πολύ διαφορετική. Με τα νέα εργαλεία μείωσης των κόκκινων δανείων, να είναι πλέον στη διάθεσή τους, τις πωλήσεις πακέτων –δανείων στα funds, να έχουν ήδη ξεκινήσει (κυρίως ακάλυπτα καταναλωτικά δάνεια) και με πρώτη την Εθνική να έχουν αρχίσει να εκδίδουν τίτλους στις αγορές, οι «Κασσάνδρες» έχουν αρχίσει να διαψεύδονται.

Δεδομένου του καλού ρυθμού στην ολοκλήρωση της γ’ αξιολόγησης από τους θεσμούς, δεν αναμένεται να προκύψουν νέα εμπόδια από τους δανειστές. Αν συνεχιστεί η ίδια πορεία, οι τράπεζες μπορούν με ένα καλό αποτέλεσμα τον Μάιο (από τα stress tests) να απομακρυνθούν μία για πάντα από την  κινδυνολογία που κατά καιρούς επανεμφανίζεται σχετικά με την ανάγκη για νέα ανακεφαλαιοποίηση.