ΠΟΤΕ Η ΤΡΑΠΕΖΕΣ ΔΙΑΓΡΑΦΟΥΝ ΔΑΝΕΙΑ ΠΟΥ ΔΕΝ ΠΡΟΚΕΙΤΑΙ ΝΑ ΠΛΗΡΩΘΟΥΝ!
Ούτε ένα, ούτε δύο, ούτε τρεις… αλλά 19 διαφορετικούς τρόπους ρύθμισης των «κόκκινων» δανείων περιλαμβάνει ο νέος αναθεωρημένος Κώδικας Δεοντολογίας των Τραπεζών (ΚΔΤ)τα ης Τράπεζας της Ελλάδος. Όλα τα βήματα και ο κατάλογος με τις ρυθμίσεις προβλέπονται αναλυτικά στις σελίδες του και οι τράπεζες θα δίνουν πλήθος επιλογών, που σε κάποιες περιπτώσεις περιλαμβάνει και διαγραφή του χρέους! Ο ΚΔΤ, περιλαμβάνει πολλές ρυθμίσεις αλλά οι πιο συνηθισμένες και δοκιμασμένες λύσεις στο εξωτερικό, αφορούν περισσότερες και μικρότερες δόσεις, «πάγωμα» των επιτοκίων και περίοδο χάριτος. Οι νέες ρυθμίσεις χωρίζονται σε τρεις γενικές κατηγορίες, βραχυπρόθεσμες, μακροπρόθεσμες και λύσεις οριστικής διευθέτησης.
Βραχυπρόθεσμες ρυθμίσεις
Αυτές είναι ρυθμίσεις με διάρκεια μικρότερη των δύο ετών που αφορούν περιπτώσεις όπου οι δυσκολίες απόπληρωμής είναι, προσωρινές.
-Κεφαλαιοποίηση Ληξιπρόθεσμων Οφειλών (“Arrears Capitalization”): H κεφαλαιοποίηση των ληξιπρόθεσμων οφειλών και η αναπροσαρμογή του προγράμματος αποπληρωμής του οφειλόμενου υπολοίπου.
-Τακτοποίηση Ληξιπρόθεσμων Οφειλών (“Arrears Repayment Plan”): Συμφωνία αποπληρωμής των ληξιπρόθεσμων οφειλών με προκαθορισμένο χρονοδιάγραμμα.
-Μειωμένη Δόση Μεγαλύτερη των Οφειλόμενων Τόκων (“Reduced Payment above IO): Μείωση της τοκοχρεωλυτικής δόσης αποπληρωμής σε επίπεδο που υπερβαίνει αυτό που αντιστοιχεί σε αποπληρωμή μόνο τόκων για καθορισμένη βραχυπρόθεσμη περίοδο.
-Καταβολή μόνο Τόκων (“Interest Only”): Κατά τη διάρκεια καθορισμένης βραχυπρόθεσμης περιόδου καταβάλλονται μόνο τόκοι.
-Μειωμένη Δόση Μικρότερη των Οφειλόμενων Τόκων (“Reduced Payment Below Interest Only”): Μείωση της τοκοχρεωλυτικής δόσης αποπληρωμής σε επίπεδο μικρότερο από αυτό που αντιστοιχεί σε αποπληρωμή μόνο τόκων για καθορισμένη βραχυπρόθεσμη περίοδο. Οι ανεξόφλητοι τόκοι κεφαλαιοποιούνται ή διευθετούνται.
-Περίοδος Χάριτος (“Grace Period”): Αναστολή πληρωμών για προκαθορισμένη περίοδο. Οι τόκοι κεφαλαιοποιούνται ή διευθετούνται.
Μακροπρόθεσμες ρυθμίσεις
Εδώ ανοίγει ο φάκελος των ρυθμίσεων που εξετάζονται όταν υπάρχει μία διαρκής κατάσταση που κάνει των οφειλέτη να μην μπορεί να καλύψει τις υποχρεώσεις του. Εδώ μπαίνουν οι τύποι ρύθμισης με διάρκεια μεγαλύτερη των δύο ετών, με μείωση της δόσης ή και του συνόλου της του δανείου. Στις αποφάσεις, λαμβάνονται υπόψη συντηρητικές παραδοχές για την εκτιμώμενη μελλοντική ικανότητα αποπληρωμής του δανειολήπτη μέχρι τη λήξη του προγράμματος.
– Μείωση του επιτοκίου ή του επιτοκιακού περιθωρίου.
– Επιμήκυνση της διάρκειας αποπληρωμής του δανείου (δηλαδή μετάθεση της συμβατικής ημερομηνίας καταβολής της τελευταίας δόσης του δανείου).
– Διαχωρισμός της οφειλής του δανειολήπτη σε δύο τμήματα:
1)το τμήμα του δανείου, το οποίο ο δανειολήπτης εκτιμάται ότι μπορεί να αποπληρώνει, με βάση την υφιστάμενη και την εκτιμώμενη μελλοντική ικανότητα αποπληρωμής του, και – Οριστική διαγραφή μέρους της συνολικής απαίτησης του ιδρύματος, ώστε η εναπομένουσα οφειλή να διαμορφωθεί σε ύψος που εκτιμάται ότι είναι δυνατό να εξυπηρετηθεί ομαλά.
– Αναδιοργάνωση της επιχείρησης, ώστε να καταστεί βιώσιμη και ικανή για την ομαλή εξυπηρέτηση των οφειλών της. Η αναδιοργάνωση μπορεί να περιλαμβάνει ενέργειες όπως η αλλαγή διοίκησης, η πώληση περιουσιακών στοιχείων, ο περιορισμός του κόστους, ο εταιρικός μετασχηματισμός, η ανανέωση πιστωτικών ορίων ή/και η παροχή νέων δανείων.
– Μετατροπή μέρους της οφειλής σε μετοχικό κεφάλαιο, ώστε η εναπομένουσα οφειλή να διαμορφωθεί σε ύψος που εκτιμάται ότι είναι δυνατό να εξυπηρετηθεί ομαλά.
2) το υπόλοιπο τμήμα του δανείου, το οποίο τακτοποιείται μεταγενέστερα, με ρευστοποίηση περιουσίας ή άλλου είδους διευθέτηση, η οποία συμφωνείται εξ αρχής από τα δυο μέρη.
Λύσεις Οριστικής Διευθέτησης- Διαγραφή δανείων!
Όποια νέα συμφωνία- λύση, αλλάζει την σχέση μεταξύ τράπεζας και δανειολήπτη ή την τερματίζει, με στόχο την οριστική τακτοποίηση της, εντάσσεται στην κατηγορία των λύσεων οριστικής διευθέτησης. Η λύση μπορεί να συνδυάζεται με παράδοση της εξασφάλισης (π.χ. ακίνητο) στο ίδρυμα για να μειωθεί ή εξοφληθεί η οφειλή ή ακόμα και με συμφωνία για πλειστηριασμό περιουσιακού στοιχείου, για να καλυφθεί το υπόλοιπο.
-Εξωδικαστικές ενέργειες που δεν εμπίπτουν σε κάποια από τις παρακάτω κατηγορίες.
– O δανειολήπτης, ο οποίος δεν μπορεί να ανταποκριθεί στους όρους αποπληρωμής ενυπόθηκου δανείου, παραχωρεί οικειοθελώς (δηλαδή χωρίς να απαιτηθεί η προσφυγή σε δικαστικές ενέργειες από πλευράς του ιδρύματος) την κυριότητα του υπέγγυου ακινήτου στο ίδρυμα. Στη σχετική συμφωνία διατυπώνεται σαφώς ο τρόπος διευθέτησης του τυχόν υπολοίπου. Η εν λόγω λύση μπορεί να αφορά οικιστικό – O δανειολήπτης μεταβιβάζει την κυριότητα του ακινήτου στο ίδρυμα υπογράφοντας σύμβαση ενοικίασης/χρηματοδοτικής μίσθωσης, η οποία του εξασφαλίζει τη δυνατότητα μίσθωσης του ακινήτου για ορισμένη ελάχιστη χρονική περίοδο. Η εν λόγω λύση μπορεί να αφορά οικιστικό ακίνητο ή επαγγελματική στέγη.
– O δανειολήπτης προβαίνει οικειοθελώς σε πώληση του υπέγγυου ακινήτου σε τρίτο με τη σύμφωνη γνώμη του ιδρύματος. Στην περίπτωση που το τίμημα της πώλησης υπολείπεται του συνόλου της οφειλής, το ίδρυμα προβαίνει σε διαγραφή της εναπομένουσας οφειλής. Η εν λόγω λύση μπορεί να αφορά οικιστικό ακίνητο ή επαγγελματική στέγη.
– Εξωδικαστική συμφωνία κατά την οποία το ίδρυμα λαμβάνει είτε εφάπαξ καταβολή σε μετρητά (ή ισοδύναμα μετρητών) είτε σειρά προκαθορισμένων τμηματικών καταβολών. Στο πλαίσιο του διακανονισμού το ίδρυμα ενδέχεται να προβαίνει σε μερική διαγραφή της απαίτησης.
ακίνητο ή επαγγελματική στέγη.
– Το ίδρυμα υπερθεματίζει στον πλειστηριασμό αποκτώντας την κυριότητα του ενυπόθηκου ακινήτου ή άλλης εμπράγματης εξασφάλισης στο πλαίσιο ευρύτερης συμφωνίας οριστικής διευθέτησης
της οφειλής με τη συναίνεση του δανειολήπτη.
-Το ίδρυμα αποφασίζει τη διαγραφή του συνόλου της οφειλής εφόσον δεν υπάρχουν ρευστοποιήσιμα στοιχεία και δεν αναμένεται περαιτέρω ανάκτηση.
Με τα κόκκινα δάνεια, να εκτιμώνται κοντά στα 108 δις ευρώ, το τραπεζικό σύστημα, ξεκινά τις διαδικασίες διαχείρισης τους. Αυτό σημαίνει πως πολλά «κόκκινα» θα ρυθμιστούν και θα γίνουν «πράσινα» και άλλα θα πουληθούν σε funds. Σύμφωνα με τον στόχο της ΤτΕ, μέχρι το 2019, τα δάνεια αυτά θα πρέπει να έχουν μειωθεί κατά 42 δις ευρώ.
Πηγή:
